Hai il regime forfettario, un reddito che cresce ogni anno, e stai iniziando a pensare a un mutuo per la prima casa. Ma hai sentito storie di libero professionisti respinti in banca, e ti chiedi se il tuo status di partita IVA forfettaria giochi contro di te.<\/p>\n
Il regime forfettario non preclude l’accesso al mutuo<\/strong>, ma cambia un dettaglio importante rispetto a un lavoratore dipendente: la banca non guarda il tuo fatturato, guarda il tuo reddito imponibile dichiarato<\/strong>, quello gi\u00e0 ridotto dal coefficiente di redditivit\u00e0. Su un fatturato di 40.000 euro con coefficiente 78%, il reddito che la banca considera \u00e8 31.200 euro (al netto dei contributi previdenziali versati), non 40.000. \u00c8 un punto che sorprende molti forfettari, e vale la pena saperlo prima di presentarsi in banca, non dopo un rifiuto.<\/p>\n Le banche valutano la sostenibilit\u00e0 del mutuo sulla base del reddito che risulta dalla tua dichiarazione dei redditi (Quadro LM del Modello Redditi PF), non sui movimenti del tuo conto corrente n\u00e9 sul fatturato lordo che effettivamente incassi. Per un forfettario questo significa che il coefficiente di redditivit\u00e0 \u2014 che riduce il reddito imponibile ai fini fiscali proprio per semplificare il calcolo delle imposte \u2014 riduce anche, agli occhi della banca, il reddito su cui viene valutata la tua capacit\u00e0 di rimborso.<\/p>\n Non \u00e8 un problema di affidabilit\u00e0 reale (il denaro che hai davvero in tasca \u00e8 quello del fatturato, non quello ridotto dal coefficiente), ma \u00e8 cos\u00ec che, nella prassi, la maggior parte degli istituti imposta l’istruttoria. Sapere in anticipo quanto “vale” il tuo reddito agli occhi di una banca ti permette di pianificare la richiesta di mutuo con pi\u00f9 consapevolezza, magari aspettando un anno in pi\u00f9 di fatturato consolidato invece di provarci troppo presto.<\/p>\n La maggior parte degli istituti richiede almeno 2 anni di attivit\u00e0 con dichiarazioni dei redditi definitive<\/strong> (cio\u00e8 non pi\u00f9 modificabili con dichiarazione integrativa), e diverse fonti indicano che 3 anni di storico rendono l’istruttoria pi\u00f9 semplice. Sotto i 2 anni di attivit\u00e0, ottenere un mutuo diventa molto pi\u00f9 difficile, anche se non impossibile: in alcuni casi pu\u00f2 aiutare un garante, o il Fondo di Garanzia Prima Casa (gestito da Consap), pensato proprio per chi ha difficolt\u00e0 di accesso al credito.<\/p>\n In genere una banca chiede, oltre ai documenti standard:<\/p>\n Nella prassi bancaria italiana, la rata del mutuo non dovrebbe superare, come indicazione generale, circa un terzo del reddito netto mensile<\/strong>. Non \u00e8 una soglia fissata per legge, ma un criterio di prudenza che quasi tutti gli istituti applicano in una forma o nell’altra, adattandolo caso per caso. Per un forfettario, il “reddito netto mensile” di riferimento \u00e8 calcolato sul reddito imponibile dichiarato, non sul fatturato: un motivo in pi\u00f9 per avere chiaro, prima di chiedere il mutuo, qual \u00e8 la cifra che la banca user\u00e0 davvero.<\/p>\n Chi ha un mutuo per l’abitazione principale in regime ordinario pu\u00f2 detrarre il 19% degli interessi passivi pagati (fino a un massimo di spesa di 4.000 euro l’anno), grazie all’art. 15 del TUIR. Da forfettario, questa detrazione normalmente non \u00e8 utilizzabile<\/strong>, perch\u00e9 non paghi l’IRPEF: paghi l’imposta sostitutiva, e le detrazioni IRPEF si scaricano sull’imposta lorda IRPEF, che per te \u00e8 pari a zero sul reddito da attivit\u00e0 forfettaria. Fa eccezione il caso in cui hai anche altri redditi soggetti a IRPEF (es. un contratto da dipendente part-time, una pensione, un reddito da locazione non cedolare): in quel caso puoi ancora usare la detrazione, ma solo sull’imposta dovuta su quegli altri redditi.<\/p>\n La differenza tra un fatturato e un reddito imponibile forfettario \u00e8 esattamente il tipo di cosa che TurboFisco ti mostra in tempo reale, fattura dopo fattura: non solo quanto ti resta in tasca, ma anche quale sar\u00e0, con buona approssimazione, il reddito che dichiarerai a fine anno \u2014 lo stesso numero che una banca guarder\u00e0 se deciderai di chiedere un mutuo.<\/p>\nCosa guarda davvero la banca: reddito imponibile, non fatturato<\/h2>\n
Da quanti anni di attivit\u00e0 puoi chiedere un mutuo<\/h2>\n
Documenti da preparare<\/h2>\n
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Il rapporto rata\/reddito<\/h2>\n
Attenzione: gli interessi del mutuo di solito non si detraggono<\/h2>\n
Errori comuni da evitare<\/h2>\n
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Arriva preparato, non sorpreso<\/h2>\n